La piattaforma di acquiring cross-border pronta per CBDC, GenAI e oltre

Il sito del cliente OpenWay Nexi Group, che gestisce oltre 2 milioni di merchant in più di 25 Paesi, definisce il proprio posizionamento come: “European by scale, local by nature”. Questa formulazione sintetizza efficacemente la duplice esigenza che i grandi operatori di acquiring cross-border devono affrontare. Oltre a garantire la scalabilità, la piattaforma di processing deve essere in grado di gestire la complessità e la varietà dei requisiti locali nei diversi mercati. La sola accettazione di circuiti domestici e di metodi di pagamento alternativi locali non è più sufficiente.

Come possono gli operatori di acquiring garantire un’esperienza localizzata e personalizzata per ciascun merchant, migliorando al contempo la redditività del portafoglio? Per rispondere a questa domanda, abbiamo analizzato le best practice di operatori globali dell’e-commerce come Shift4 e DNA Payments, della paytech paneuropea Nexi, del gruppo panafricano Equity Bank Group, di Halyk Bank attivo in Asia Centrale, e di altri operatori. Tutte queste organizzazioni utilizzano la piattaforma Way4 Acquiring, basata su un’architettura di processing front-to-back in tempo reale, progettata per supportare scenari complessi e multi-mercato.

Innovazione con time-to-market rapido

I principali operatori di acquiring cross-border risultano oggi pienamente allineati con le principali tendenze tecnologiche nei pagamenti identificate da Gartner per il 2024. Sebbene la CBDC retail sia ancora classificata come tecnologia in fase di valutazione da parte dei CIO, risulta già implementata presso alcune istituzioni finanziarie. Lo scorso anno Halyk Bank, pioniere dei pagamenti QR per le PMI in Asia Centrale, è diventata tra i primi operatori di acquiring ad adottare carte CBDC in Eurasia.

Le soluzioni di prevenzione delle frodi basate su AI sono sempre più diffuse in molteplici geografie e scenari operativi. Nexi ha integrato il machine learning nei propri processi core, mentre Network International ha adottato la piattaforma Brighterion di Mastercard. Per i clienti OpenWay, la piattaforma Way4 consente lo scambio in tempo reale di dati di transazione consolidati e completi con il motore di AI, permettendo un miglioramento continuo degli algoritmi di rilevazione e una riduzione dei falsi positivi. Nel momento in cui l’AI restituisce un nuovo punteggio di rischio alla piattaforma, Way4 è in grado di adeguare immediatamente i propri scenari di autorizzazione dei pagamenti.

OpenWay è stata tra i primi vendor nel settore dei pagamenti a sviluppare un’architettura fail-safe, progettata per garantire resilienza anche in caso di malfunzionamenti o interruzioni delle infrastrutture regionali. Questo si traduce direttamente in tassi di conversione più elevati per operatori di acquiring e merchant. L’affidabilità rappresenta uno dei fattori chiave che permettono a Shift4, processor globale con oltre 260 miliardi di dollari di volume processato, di mantenere il proprio posizionamento come partner di pagamento di riferimento per brand quali Starlink, Hilton, Kiwi.com e altri operatori globali. Come sottolinea Ilya Dubinsky, VP CTO Office di Shift4: “Disponiamo di un’infrastruttura distribuita con data center in modalità active-active, in grado di erogare servizi da due diversi punti a livello globale. Questo contribuisce a migliorare la velocità dei pagamenti, garantendo connessioni locali indipendentemente dalla posizione del merchant. Un elemento fondamentale è il framework di alta disponibilità basato sulla piattaforma Way4.”

I benefici di alta disponibilità si estendono anche ai clienti che adottano Way4 in ambienti cloud o in modalità SaaS dedicata.

Pricing, contabilità e regolamento personalizzati

La capacità di offrire un’accettazione dei pagamenti personalizzata a costi contenuti costituisce un rilevante vantaggio competitivo, ma rappresenta una sfida significativa nell’acquiring cross-border. Le esigenze di pricing variano tra regioni diverse e anche tra merchant operanti nello stesso mercato. Alcuni merchant prediligono la trasparenza dei modelli basati su commissioni interchange “++”, mentre altri preferiscono modelli blended con tariffe per transazione più semplici, che garantiscono una maggiore prevedibilità dei costi. Gli operatori di acquiring che adottano Way4 possono supportare entrambe le strutture di pricing e configurare regole avanzate per applicare in tempo reale la tariffa più appropriata a ogni transazione, sulla base di molteplici parametri.

In aggiunta, i principali operatori di acquiring implementano diverse leve di incentivazione del pricing. I merchant ad alto volume beneficiano di meccanismi di sconto dinamico, in cui il tasso MSC viene ridotto automaticamente al superamento di soglie di volume predefinite in un determinato periodo.

Per i merchant con operatività multi-valuta, l’operatore di acquiring può inoltre prevedere la condivisione del markup applicato ai tassi di conversione valutaria (FX).

In determinate situazioni, la possibilità di settlement istantaneo rappresenta un fattore determinante. Ad esempio, i merchant operanti in contesti ad alta intensità di traffico turistico necessitano di flussi di cassa prevedibili per garantire un rapido riassortimento delle scorte, soprattutto in presenza di margini contenuti.

In tali contesti, è essenziale che la piattaforma di acquiring supporti l’automazione dei processi di contabilità, fatturazione e reporting.

Nuove fonti di ricavo con TCO ottimizzato

Secondo un’indagine di McKinsey & Company, il 31% dei merchant è disposto a sostenere costi per soluzioni di gestione delle retribuzioni e per l’accesso al credito. Gli operatori di acquiring possono ampliare la propria offerta con questi servizi a valore aggiunto, mantenendo al contempo un TCO contenuto grazie ai moduli preintegrati della piattaforma Way4, che includono issuing di carte, BNPL e soluzioni di merchant financing.

Nel caso di richieste online di carte o finanziamenti, Way4 supporta sia l’approvazione immediata sia la gestione delle richieste subordinate ai controlli richiesti dall’operatore di acquiring.

Tra le soluzioni più diffuse vi è il finanziamento basato sui ricavi, che prevede rimborsi mensili proporzionali ai ricavi generati dal merchant nel periodo di riferimento. L’operatore di acquiring può inoltre ridefinire le condizioni del finanziamento per determinati debitori, introducendo opzioni quali rifinanziamento o moratorie sui pagamenti.

Gli operatori di acquiring cross-border possono inoltre sviluppare nuove fonti di ricavo attraverso il posizionamento di ATM presso i merchant situati in aree frequentate da turisti. Questo modello genera benefici reciproci: i merchant incrementano le vendite in contanti, mentre gli operatori di acquiring ottengono ricavi dalle commissioni di utilizzo degli ATM, incluse quelle associate alle operazioni in valuta estera.

Il cliente OpenWay Equity Bank Group, gruppo bancario panafricano, ha beneficiato del fatto di essere stato il primo operatore di acquiring ATM al mondo per la moneta elettronica M-PESA. Attualmente, la rete ATM del gruppo supporta anche servizi di rimessa internazionale tramite Western Union.

Compliance multi-giurisdizionale automatizzata

Uno dei nostri clienti, payment facilitator operativo in 190 Paesi e premiato come Best International Multi-Currency Business Payments Solution, ha sottolineato la complessità derivante dai diversi quadri normativi nelle varie geografie: “In Hong Kong operiamo con una licenza di money service operator. In Giappone è richiesta una licenza di funds transfer service provider. In Europa adottiamo una licenza di istituto di moneta elettronica, che include anche i servizi di pagamento. Negli Stati Uniti operiamo come MSB.”

Way4 permette agli operatori di acquiring di configurare e automatizzare flussi operativi e regole specifiche per ciascun Paese. Durante l’elaborazione delle transazioni, la piattaforma analizza simultaneamente dati in tempo reale e storici, operando in modo continuo e adattivo, come un polpo dotato di oltre 500 milioni di neuroni, capace di osservare, apprendere e adattarsi costantemente all’ambiente circostante.

Ad esempio, in Canada i merchant sono autorizzati ad applicare surcharge sui pagamenti con carta, fatta eccezione per la provincia del Québec, dove tale pratica è vietata dalla normativa. Way4 garantisce la conformità bloccando automaticamente l’applicazione dei surcharge in questa provincia.

In alcuni Paesi europei, i nostri clienti hanno configurato Way4 per effettuare controlli incrociati sui partecipanti alle transazioni P2P rispetto a database antifrode P2P gestiti dalle banche centrali. In presenza di una corrispondenza, la transazione viene automaticamente respinta. Inoltre, i limiti di trasferimento possono variare in base al Paese e al tipo dell’operatore di acquiring e sono facilmente configurabili sulla piattaforma.

Soddisfare le aspettative dei clienti senza compromessi

Gli operatori di acquiring cross-border sono chiamati a bilanciare un numero crescente di esigenze, spesso complesse e diversificate. I benefici derivanti dall’adozione di tecnologie avanzate e dalla collaborazione con un partner con comprovata esperienza sono efficacemente riassunti da Giuseppe Dallona, CIO di Nexi:

Giuseppe Dallona CIO Nexi

“Way4 soddisfa pienamente le nostre esigenze in termini di rapidità di go-to-market e capacità di gestione di volumi su larga scala. L’architettura della piattaforma ci consente di governare centralmente le operazioni, introdurre innovazioni e sostenere una crescita continua dei volumi transazionali. La collaborazione con OpenWay è stata estremamente positiva e ha favorito la costruzione di relazioni solide con il team di ingegneri.”

Sia che si tratti di avviare un’attività di acquiring cross-border da zero, sia di espandere un’operatività esistente, OpenWay rappresenta un partner strategico per supportare la crescita nel lungo periodo.

Jean-Philippe Wolyniec è Regional Director of Business Development per i paesi francofoni e l’Europa presso OpenWay. Con oltre 17 anni di esperienza nel settore dei pagamenti e delle smart card, ha collaborato attivamente con importanti banche, operatori di rete mobile (MNO) e retailer, nonché stakeholder dei settori dei pagamenti e del trasporto pubblico, contribuendo al lancio di servizi innovativi e alla definizione di strategie commerciali.

In precedenza ha ricoperto il ruolo di Direttore commerciale presso FIME e ha maturato esperienza in posizioni di responsabilità nelle aree vendite, sviluppo business, marketing di prodotto e gestione progetti presso Gemalto.

Lana Konakova è Global Product Marketing Manager di OpenWay e guida le strategie di lancio sul mercato di nuove soluzioni e iniziative nel campo dei pagamenti digitali a livello internazionale. Con sede in Canada, coordina inoltre le attività di marketing di OpenWay in Nord America, America Latina e nei Caraibi.

Vanta 20 anni di esperienza nel marketing e nella comunicazione B2B, con una specializzazione nei settori del payment processing e dell’e-commerce. All’inizio della sua carriera ha fatto parte del team che ha sviluppato una delle prime piattaforme software globali per l’e-commerce.