Flessibilità by design

Quale di questi scenari rispecchia le esigenze della vostra organizzazione?

• Siete attualmente issuer di carte di debito o prepaid e desiderate espandervi nel segmento delle carte di credito. A un certo punto individuate un’opportunità di mercato per diventare acquirer o entrare nel mercato dei digital wallet.

• Siete un payment processor abituato a collaborare con banche tradizionali. Ora volete acquisire fintech come clienti e avete bisogno di creare un’offerta davvero competitiva per questo mercato.

• Siete un acquirer attivo nel vostro mercato domestico e avete deciso di espandervi nell’e-commerce globale. Di conseguenza, vi servono nuovi modelli di pricing, funzionalità specifiche e competenze specializzate.

• Siete una fintech ambiziosa che ha sviluppato una soluzione flessibile di embedded finance. In base alla risposta del mercato, potreste avere la necessità di modificare rapidamente la vostra offerta o persino evolvere verso un modello di business completamente diverso.

Vi riconoscete in qualcuno di questi scenari? Forse utilizzate già soluzioni di diversi vendor, ma state valutando alternative. Tuttavia, implementare e integrare nuove soluzioni nel vostro ecosistema tecnologico e operativo può richiedere tempi lunghi e risorse significative. Inoltre, con la crescita del business, emergono inevitabilmente nuove esigenze in termini di funzionalità e servizi, anche quando il progetto iniziale della soluzione di pagamento sembrava relativamente semplice. Per restare competitivi, è fondamentale scegliere una piattaforma di pagamento sviluppata da un vendor capace di anticipare e supportare la crescita futura attraverso funzionalità innovative. Serve un partner capace di mantenere competenze solide e rilevanza sia nei mercati locali sia in quelli globali. In che modo, quindi, i provider di software per i pagamenti possono distinguersi in termini di flessibilità e rapidità nel lancio di nuove innovazioni nei pagamenti?

Perché la flessibilità è fondamentale

Perché attribuiamo così tanta importanza alla flessibilità? La nostra lunga esperienza ci ha insegnato che il time-to-market è cruciale per banche, processor e fintech ambiziose nel settore dei pagamenti. Questo mercato evolve rapidamente, con l’emergere di concetti nuovi e potenzialmente disruptive come cloud, AI, metaverso, NFT, smart contract e valute digitali delle banche centrali (CBDC). Inoltre, in molte regioni i metodi di pagamento tradizionali convivono con nuovi modelli basati su open banking e Web 3.0.

Di conseguenza, la concorrenza si intensificherà e le aspettative dei clienti rispetto all’adozione rapida di servizi innovativi cresceranno ulteriormente. Le fintech globali dovranno offrire soluzioni sempre più personalizzate per merchant e consumatori, tenendo conto di nicchie specifiche e ancora poco esplorate.

I nostri clienti hanno bisogno di due elementi essenziali per crescere con successo. Innanzitutto, di un software che consenta loro di competere in modo efficace lanciando rapidamente nuovi prodotti e servizi. In secondo luogo, di ottenere un migliore ritorno sugli investimenti (ROI) per queste soluzioni, attraverso un’implementazione rapida di innovazioni e integrazioni in linea con le esigenze e i trend del mercato. Ad esempio, una survey congiunta realizzata da OpenWay e Omdia ha evidenziato l’importanza di stare al passo con la concorrenza e garantire flessibilità del prodotto, mentre in America Latina “la realtà per gran parte del mercato è che il lancio di nuovi prodotti richiede da uno a sei mesi”. In Europa, invece, questi tempi possono essere molto più brevi. Enfuce, fintech nordica cliente di OpenWay, è nota per la capacità di integrare nuove banche in appena 4-6 settimane.

Un altro cliente OpenWay, Finaro (oggi parte di SHIFT4), agli inizi della propria attività utilizzava un modello acquiring-as-a-service, che è però diventato costoso con l’espansione del busines. Finaro ha scelto il back office online flessibile di acquiring di Way4, che consente alle payment company di implementare in modo efficiente regole di processing complesse, sperimentare servizi innovativi e raccogliere ed elaborare diverse tipologie di dati real-time, garantendo al tempo stesso continuità operativa. La flessibilità della piattaforma era un elemento fondamentale per Finaro e per la sua strategia di ingresso rapido in mercati di nicchia. A questo proposito, il CEO Moshe Selfin ha commentato: “Siamo un player più piccolo che cerca spiragli di mercato e abbiamo bisogno di un partner disposto a essere flessibile con noi, collaborando allo sviluppo di soluzioni di nicchia per entrare rapidamente nel mercato.” Grazie alla flessibilità di Way4, l’azienda può perfezionare e reinventare continuamente la propria offerta, mentre i merchant possono scegliere tra un’ampia gamma di servizi e processi a valore aggiunto introdotti nel giro di poche settimane.

Cosa distingue i vendor e il livello di flessibilità che possono offrire

In apparenza, molti vendor sembrano simili. Soddisfano tutti i requisiti principali e presentano referenze comparabili, ma il modo in cui funzionalità e servizi vengono effettivamente erogati può essere molto diverso. Molto dipende dall’approccio del vendor al business e dal modo in cui sviluppa o integra le proprie soluzioni tecnologiche.

Fattore distintivo 1. Quanto è semplice e rapido lanciare prodotti lato issuing o lato acquiring? E nuovi servizi?

Siete in grado di lanciare diverse tipologie di carte di credito e servizi per merchant personalizzati in base alle vostre esigenze specifiche? E per quanto riguarda i servizi multi-currency con un numero illimitato di valute su tutta la vostra offerta? Come acquirer, potete offrire facilmente pricing dinamico o multi-currency pricing? Siete in grado di proporre ai merchant piani di pagamento personalizzati e calcolare online fee e commissioni in modo dinamico? Quanti parametri di pricing supporta la piattaforma del vostro vendor? Avrete la libertà di gestire regole di pricing dinamico attraverso un ampio numero di parametri dettagliati e di offrire a merchant e banche condizioni contrattuali altamente flessibili? Una piattaforma potente e innovativa, con elevata flessibilità e funzionalità end-to-end, consente di ottenere un migliore ritorno sugli investimenti. Tutto dipende dalla capacità di sfruttare al massimo le funzionalità esistenti e liberare il pieno potenziale del business.

Perché alcune piattaforme di pagamento non riescono a soddisfare le aspettative? Le ragioni possono essere diverse. In alcuni casi, le aziende presentano portafogli molto ampi che sembrano coprire ogni esigenza, ma in realtà si tratta di ecosistemi costruiti assemblando soluzioni acquisite da fornitori differenti. Immaginiamo, ad esempio, un vendor di software per i pagamenti che inizialmente offre una soluzione base focalizzata su un ambito specifico, come i payment switch. Con l’emergere di richieste da parte dei clienti per software dedicati ad altri ambiti, il vendor acquisisce soluzioni sviluppate da altre aziende, le personalizza e le integra nella propria suite di prodotti. Nel tempo, queste soluzioni acquisite possono diventare obsolete senza evolvere realmente, portando allo sviluppo di un nuovo prodotto o all’acquisizione di un’ulteriore soluzione, con personalizzazioni realizzare principalmente tramite codice custom.

Questo tipo di strategia basata sulle acquisizioni comporta diversi rischi per il settore dei pagamenti. Gli architetti originali delle soluzioni acquisite potrebbero non rimanere coinvolti nel tempo, creando potenziali criticità in termini di supporto ed evoluzione tecnologica. Inoltre, questo approccio introduce numerosi ostacoli all’implementazione di nuovi servizi, con conseguente aumento dei costi e allungamento delle tempistiche. Per questo motivo, molte soluzioni di pagamento, pur dichiarandosi omnichannel, nella pratica non riescono realmente a mantenere questa promessa.

OpenWay adotta un approccio al business diverso. Puntiamo sull’innovazione e sviluppiamo internamente le nostre soluzioni attraverso un team di sviluppo dedicato. La nostra strategia si basa sulla crescita organica di un’unica linea di prodotto. Way4 è costruita su un’architettura unificata e su un insieme coerente di business rule, la maggior parte delle quali può essere modificata online tramite schermate operative, API e app. Uno dei principali punti di forza di Way4 è il suo approccio parameter-driven, basato su molteplici livelli di regole e parametri configurabili. Questo consente ai nostri clienti di accedere a un’ampia gamma di funzionalità e di rispondere con facilità alle esigenze digitali di cardholder, payment service provider (PSP), merchant, banche e processor. Way4 non offre soltanto funzionalità avanzate, ma pone anche grande attenzione alla semplicità d’uso, garantendo un’esperienza fluida e intuitiva per gli utenti finali.

Fattore distintivo 2. Quanto è semplice gestire la crescita del business e quanto è stabile la piattaforma?

Alcuni vendor dispongono di prodotti e servizi promettenti, ma privi della necessaria scalabilità. Con la crescita delle organizzazioni, queste soluzioni possono subire numerose personalizzazioni tramite scripting e sviluppo custom per soddisfare esigenze specifiche dei clienti. Nel tempo, però, il prodotto rischia di allontanarsi significativamente dalla sua configurazione originale, fino al punto in cui può rimanere solo il 10% dell’offerta iniziale. Supportare e aggiornare codice sviluppato specificamente per singoli clienti può diventare costoso e richiedere molto tempo, mettendo potenzialmente a rischio la stabilità complessiva della piattaforma.

È quindi importante capire se la soluzione proposta dal vendor rappresenta un’implementazione custom separata dalla versione principale del prodotto. Alcuni vendor creano infatti versioni dedicate per ciascun cliente, con conseguenti criticità, come costi elevati per upgrade personalizzati. Inoltre, se il team che ha realizzato l’implementazione originale non lavora più presso il vendor, ottenere supporto può diventare complesso. Nella valutazione dei vendor e delle relative soluzioni, è fondamentale considerare attentamente questi aspetti per garantire stabilità nel lungo periodo, sostenibilità dei costi e supporto affidabile per la propria organizzazione.

Principi adottati dai vendor che garantiscono flessibilità e indipendenza alle aziende

1. Impegno verso un’unica version line senza ricorso a codice custom

Personalizzazione e configurabilità sono elementi fondamentali per garantire che un prodotto risponda alle esigenze specifiche dei clienti. Tuttavia, basarsi su numerose varianti di codice custom non rappresenta l’approccio più efficace. OpenWay segue una strategia diversa, mantenendo un’unica version line per tutti i clienti. Questo consente di mantenere il controllo sulla qualità e sulla sicurezza e di rendere immediatamente disponibili a livello globale tutte le funzionalità della piattaforma. Naturalmente, imporre gli stessi comportamenti e le stesse funzionalità a tutti i clienti non sarebbe la soluzione ideale. Per questo motivo, la piattaforma altamente configurabile di OpenWay permette a ciascun cliente di creare offerte personalizzate, inclusi payment processor su misura per le banche servite. Questo approccio consente ai nostri clienti di introdurre rapidamente nuovi prodotti e servizi, ridurre i costi e ottenere un vantaggio competitivo.

2. Architettura flessibile in cui la personalizzazione è guidata dai dati e non dal codice

Il vendor svolge un ruolo fondamentale nel garantire a ciascun cliente la flessibilità necessaria per differenziarsi sul mercato e assicurare personalizzazioni gestibili e facilmente aggiornabili. Per raggiungere questo obiettivo è necessaria un’architettura che riduca al minimo la necessità di sviluppo custom lato cliente. Idealmente, le modifiche dovrebbero essere guidate da business rule e parametri, piuttosto che dal codice stesso. Way4, ad esempio, consente di configurare fin dall’inizio circa il 95% delle proprie funzionalità tramite parametri flessibili, superando molte altre aziende che normalmente permettono di personalizzare soltanto il 30-40% delle funzionalità, spesso richiedendo sviluppo custom o “light scripting”.

In sintesi, trovare il giusto equilibrio nello sviluppo di prodotto è più un’arte che una scienza. Significa creare soluzioni capaci di evolvere continuamente le proprie funzionalità accompagnando al tempo stesso la crescita dell’organizzazione in diversi ambiti di business. Questo include la gestione efficiente di differenti tipologie di carte, metodi di pagamento non-card, schemi di credito, e-commerce, POS acquiring e switching, mantenendo competitività in tutti questi segmenti.

La flessibilità by design apre la strada al maggior numero possibile di innovazioni

Abbiamo visto numerosi esempi in cui il tipo di flessibilità by design offerto da OpenWay fa realmente la differenza. In particolare per gli issuer, la flessibilità è fondamentale, perché il comportamento dei prodotti di credito dipende da una combinazione di molteplici fattori. Ogni issuer ha propri modelli di prodotto, mercati target e tradizioni operative, oltre alla necessità di rispettare le normative imposte dalla banca centrale del Paese. Sebbene i prodotti di credito condividano alcune funzionalità comuni, come linee revolving e rateali, esistono numerose variabili da considerare: aging, linee di credito multicurrency, numero minimo di pagamenti, limiti di credito, calcolo degli interessi di mora e molto altro. Alcuni vendor rinunciano a gestire questa complessità attraverso l’architettura della piattaforma e introducono nuove funzionalità tramite codice custom, ma questa scelta può rapidamente trasformarsi in un percorso difficile da sostenere. Abbiamo visto molti issuer migrare da processor legacy sviluppati internamente. Questi issuer dispongono già di prodotti di credito con comportamenti consolidati che desiderano mantenere. Allo stesso tempo, però, vogliono accelerare il time-to-market per introdurre nuove funzionalità innovative rese possibili dalla nuova piattaforma.

Anche gli acquirer hanno bisogno di flessibilità per lanciare rapidamente nuove soluzioni a supporto dei pagamenti digitali. Necessitano di servizi a valore aggiunto (VAS) per differenziare e valorizzare i servizi di pagamento core e devono adeguarsi a normative in continua evoluzione, standardizzando al tempo stesso la propria offerta per accelerare il time-to-market. Può accadere, ad esempio, che uno scenario di autorizzazione funzioni molto bene ma debba essere adattato a segmenti specifici, come le stazioni di ricarica elettrica, oppure che sia necessario abilitare pagamenti multicurrency per i merchant. Inoltre, i merchant PMI richiedono sempre più frequentemente settlement online e istantaneo.

Anche le fintech traggono vantaggio da questo livello di flessibilità, perché esiste un elevato grado di incertezza rispetto all’evoluzione futura dell’idea iniziale e del modello di business. Per le fintech è essenziale evitare di trovarsi bloccate durante lo sviluppo a causa di limitazioni imposte dal vendor. In OpenWay crediamo che le aziende debbano avere la libertà di innovare e la possibilità di modificare autonomamente il maggior numero possibile di parametri. Questo approccio consente alle aziende di adattarsi ed evolvere in base alle proprie esigenze in continuo cambiamento, evitando dipendenze da fattori esterni per funzionalità essenziali. Inoltre, rappresenta una grande opportunità per sviluppare competenze interne. Una volta acquisita una conoscenza approfondita del prodotto, è possibile iniziare a innovare e proporre nuove idee al partner tecnologico per portare sul mercato servizi differenti. Le aziende hanno così la libertà di concentrarsi sulla commercializzazione delle proprie idee, sul perfezionamento di una UX distintiva e sullo sviluppo delle proprie analytics, contando al tempo stesso su una piattaforma altamente disponibile e in grado di supportare pienamente la loro evoluzione.

In OpenWay seguiamo una filosofia orientata alla creazione di un modello di dati capace di adattarsi alle diverse idee di business dei nostri clienti. Il nostro obiettivo è offrire ai clienti la possibilità di implementare autonomamente il maggior numero possibile di funzionalità. Che si tratti di una fintech ambiziosa o di una banca/processor, crediamo che ogni organizzazione debba avere la libertà di perseguire il proprio percorso di crescita secondo la propria visione strategica.

Per banche e processor comprendiamo inoltre quanto sia importante garantire una migrazione fluida, preservando al tempo stesso le logiche distintive e i comportamenti dei prodotti esistenti. Se avete riscontrato limiti nella vostra attuale tecnologia di pagamento, disponiamo di una vasta esperienza nelle migrazioni da diverse piattaforme e sistemi legacy. Saremo lieti di ascoltare le vostre idee e condividere con voi la nostra tecnologia e le best practice consolidate sul mercato. Parliamo insieme di come trasformare la vostra visione in realtà.